Coût et tarification de l’assurance collective
La tarification de l’assurance collective repose sur plusieurs données et formules assez étoffées, mais voici quelques-uns des grands
principes sous-jacents :
- Tarification selon les types de garanties :
- Garanties à expérience: certaines garanties sont dites «à expérience», ce qui signifie que l’expérience de réclamation sera un facteur dans l’établissement des taux. Autrement dit, à paramètres égaux un groupe ayant énormément de réclamations paiera plus cher qu’un groupe ayant peu de réclamations. Voici les principales garanties à expérience : assurance santé, assurance dentaire, assurance invalidité de courte durée.
- Garanties démographiques: comme l’expression le dicte, ces garanties sont généralement tarifées en fonction de données démographiques telles l’âge et le sexe. Pour des groupes de grande taille par contre, l’expérience de réclamation peut également être considérée lors de l’établissement des taux pour les garanties démographiques. Voici quelques garanties dites démographiques : assurance invalidité de longue durée, assurance vie, assurance en cas de décès et de mutilation accidentelle (DMA).
- Protection contre les réclamations trop élevées (Mutualisation): De nos jours, des médicaments fort onéreux sont prescrits de plus en plus fréquemment pour traiter le cancer, les maladies auto-immunes et d’autres maladies rares aujourd’hui traitables. L’efficacité de ces médicaments est extraordinaire, mais leur coût l’est tout autant. Afin de protéger les groupes de réclamations trop élevées qui pourraient avoir un impact négatif important sur leur tarification, un seuil est établi de sorte à ce que toute réclamation supérieure à ce seuil soit exclue de l’expérience du groupe. De cette façon, une réclamation catastrophique dépassant le seuil de mutualisation serait éliminée de l’expérience du groupe et n’aurait pas d’incidence sur sa tarification future. Un frais de mutualisation aussi appelé frais de mise en commun est alors facturé par l’assureur afin d’offrir cette protection. Le frais ainsi que le seuil de mutualisation varieront notamment en fonction de la taille de l’entreprise.
- Facteur de crédibilité d’un groupe : Ce facteur exprime la proportion de l’expérience de réclamation du groupe qui sera prise en compte dans l’établissement des taux au renouvellement. Un facteur de 100% signifierait donc mathématiquement que l’assureur se fierait à 100% à la tendance passée au niveau des réclamations afin d’établir les taux futurs. Un facteur de crédibilité de 60% signifierait que l’expérience passée du groupe influencerait les taux dans une proportion de 60%. L’autre portion, soit le 40% proviendrait de l’expérience du portefeuille global de l’assureur. Sachez qu’en fonction de l’historique de votre groupe, il est également possible de s’assurer d’une certaine protection en établissant un plafond en vue du prochain renouvellement (ex : hausse maximale de 10%). Communiquez avec l’un de nos conseillers pour voir comment protéger votre groupe contre d’éventuelles hausses.